Bảo hiểm có kỳ hạn là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định hoặc một "thời hạn" cụ thể của năm. Nếu người được bảo hiểm chết trong khoảng thời gian được quy định trong chính sách và chính sách đang hoạt động hoặc có hiệu lực, quyền lợi tử vong sẽ được thanh toán.
Bảo hiểm có kỳ hạn ban đầu ít tốn kém hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Không giống như hầu hết các loại bảo hiểm vĩnh viễn, bảo hiểm có kỳ hạn không có giá trị tiền mặt. Nói cách khác, giá trị duy nhất là lợi ích tử vong được đảm bảo từ chính sách.
Hiểu bảo hiểm có kỳ hạn
Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm có thời hạn. Nhiều chính sách cung cấp phí bảo hiểm cấp trong suốt thời gian của chính sách, chẳng hạn như mười, 20 hoặc 30 năm. Chúng thường được gọi là chính sách "cấp độ". Phí bảo hiểm là một chi phí cụ thể, thường là hàng tháng, mà các công ty bảo hiểm tính phí cho các chủ hợp đồng để cung cấp các lợi ích đi kèm với chính sách bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm dựa trên sức khỏe, tuổi tác và tuổi thọ của từng cá nhân. Một cuộc kiểm tra y tế xem xét lịch sử y tế của gia đình và người bệnh có thể được yêu cầu tùy thuộc vào chính sách được chọn.
Phí bảo hiểm được cố định và trả cho thời hạn. Nếu chủ hợp đồng chết trước khi hết hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán mệnh giá của chính sách. Nếu thời hạn hết hạn và cá nhân chết sau đó, sẽ không có bảo hiểm hoặc xuất chi. Tuy nhiên, chủ hợp đồng có thể gia hạn hoặc gia hạn bảo hiểm, nhưng phí bảo hiểm hàng tháng mới sẽ dựa trên tuổi và sức khỏe của người đó tại thời điểm gia hạn. Do đó, phí bảo hiểm có thể cao hơn cho chính sách được gia hạn so với chính sách thời hạn ban đầu được bắt đầu khi cá nhân trẻ hơn.
Phí bảo hiểm có thể dao động tùy theo độ tuổi và số tiền xuất chi. Ví dụ: chính sách 30 năm với khoản thanh toán 250.000 đô la có thể dao động từ 15 đô la mỗi tháng cho một người ở độ tuổi hai mươi đến dưới 60 đô la mỗi tháng cho một người trong độ tuổi 50. Tất nhiên, mỗi công ty bảo hiểm có thể có mức giá khác nhau tùy thuộc vào sức khỏe của chủ hợp đồng, lịch sử hút thuốc và các yếu tố khác.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm có kỳ hạn là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định hoặc một "thời hạn" cụ thể của năm. Nếu người được bảo hiểm chết trong khoảng thời gian được quy định trong chính sách có thời hạn và chính sách này sẽ có hiệu lực, quyền lợi tử vong sẽ được thanh toán. Nhiều chính sách có thời hạn cung cấp phí bảo hiểm trong suốt thời gian của chính sách. Các chính sách hạn khác cung cấp giảm hoặc tăng lợi ích theo thời gian cũng như tùy chọn để chuyển đổi từ thời hạn sang bảo hiểm vĩnh viễn.
Các loại bảo hiểm có kỳ hạn
Có nhiều loại bảo hiểm có kỳ hạn bên cạnh các chính sách cấp độ mà chúng tôi đã vạch ra cho đến nay. Mỗi chính sách đều có ưu và nhược điểm, tùy thuộc vào nhu cầu của chủ chính sách.
Thời hạn chuyển đổi
Bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi cho phép một chính sách bảo hiểm có thời hạn, có số năm giới hạn trước khi hết hạn, để chuyển đổi thành bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm vĩnh viễn. Lợi ích chính của bảo hiểm chuyển đổi là chủ hợp đồng không phải nộp bài kiểm tra y tế, cũng không có bất kỳ điều kiện sức khỏe nào được xem xét khi chính sách có thời hạn chuyển đổi thành bảo hiểm vĩnh viễn.
Thời hạn tăng
Một số chính sách cho phép bạn tăng lợi ích tử vong khi thời gian trôi qua. Phí bảo hiểm cũng tăng, nhưng nó cho phép các chủ chính sách trả phí bảo hiểm thấp hơn sớm trong cuộc sống khi họ có nhiều hóa đơn và chi phí. Điều khoản ngày càng tăng ngăn chặn việc phải đủ điều kiện cho một chính sách khác ở độ tuổi lớn hơn để có được lợi ích gia tăng như trường hợp bảo hiểm có thời hạn truyền thống.
Thời hạn thế chấp hoặc thời hạn giảm
Thời hạn thế chấp hoặc chính sách thời hạn giảm là ngược lại với thời hạn tăng vì số tiền trợ cấp tử vong giảm theo thời gian. Mục tiêu là để phù hợp với việc giảm lợi ích có kỳ hạn với việc giảm thế chấp tồn đọng của chủ hợp đồng. Ý tưởng đằng sau chiến lược này là bạn không cần nhiều bảo hiểm nhân thọ nếu bạn có ít nợ thế chấp. Tuy nhiên, mặc dù phí bảo hiểm nhỏ hơn bảo hiểm có kỳ hạn, các khoản thanh toán phí bảo hiểm vẫn không đổi ngay cả khi lợi ích giảm.
Tái tạo hàng năm
Khi mỗi năm trôi qua, thời hạn bảo hiểm được gia hạn nhưng với mức phí bảo hiểm cao hơn vì chủ hợp đồng đã già hơn một tuổi. Lợi ích của bảo hiểm có thể tái tạo hàng năm là bảo hiểm được đảm bảo được phê duyệt mỗi năm. Tuy nhiên, nó có thể không hiệu quả nhất đối với mọi người do chi phí tăng theo thời gian.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Steve Kobrin, LUTCF
Công ty của Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Bảo hiểm có kỳ hạn có hai tính năng khiến nó hấp dẫn:
- Bảo đảm về quyền lợi bảo hiểm và người sống sót trong một số năm xác định, tùy thuộc vào công ty, tuổi của người được bảo hiểm và các yếu tố khác. Không có khả năng tích lũy tiền mặt trong chính sách. Bạn không thể trả thêm phí để nhận thêm lợi ích. Bạn không thể chuyển tiền từ các tài khoản khác vào chính sách. Nhà mạng sẽ không trả cổ tức hoặc áp dụng lãi suất cho tài khoản của bạn.
Sản phẩm này là lý tưởng để trang trải cho chính bạn cho một nhu cầu, trong một khoảng thời gian cụ thể. Một ví dụ là bồi thường khoản vay thế chấp hoặc kinh doanh.
Các kicker là nếu bạn tồn tại lâu hơn thời gian này và vẫn cần bảo hiểm, giá bảo hiểm có kỳ hạn thường tăng lên sau thời gian bảo hành.
