Lãi suất cố định là gì?
Lãi suất cố định là lãi suất không thay đổi được tính trên một khoản nợ, chẳng hạn như khoản vay hoặc thế chấp. Nó có thể được áp dụng trong toàn bộ thời hạn của khoản vay hoặc chỉ một phần của thời hạn, nhưng nó vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian quy định. Các khoản thế chấp có thể có nhiều lựa chọn lãi suất, bao gồm một lựa chọn kết hợp tỷ lệ cố định cho một số phần của kỳ hạn và tỷ lệ điều chỉnh cho số dư. Chúng được gọi là giống lai.
Chìa khóa chính
- Lãi suất cố định sẽ tránh được rủi ro khi thanh toán thế chấp hoặc thanh toán khoản vay có thể tăng đáng kể theo thời gian. Lãi suất hỗn hợp có thể cao hơn lãi suất thay đổi. Người mua có nhiều khả năng lựa chọn cho vay lãi suất cố định trong thời gian lãi suất thấp.
Hiểu lãi suất cố định
Một mức lãi suất cố định rất hấp dẫn đối với những người vay không muốn lãi suất của họ dao động theo thời hạn của khoản vay, có khả năng làm tăng chi phí lãi vay và, bằng cách gia hạn, thanh toán thế chấp của họ. Loại lãi suất này tránh được rủi ro đi kèm với lãi suất thả nổi hoặc biến đổi, trong đó lãi suất phải trả cho nghĩa vụ nợ có thể thay đổi tùy theo lãi suất hoặc chỉ số chuẩn, đôi khi bất ngờ.
Lãi suất cho khoản vay có lãi suất cố định vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian vay. Vì các khoản thanh toán của người vay vẫn giữ nguyên, nên việc lập ngân sách cho tương lai sẽ dễ dàng hơn.
Lãi suất cố định so với biến
Lãi suất thay đổi đối với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) thay đổi theo định kỳ. Một người đi vay thường nhận được một tỷ lệ giới thiệu trong một khoảng thời gian nhất định, thường là trong một, ba hoặc năm năm. Tỷ lệ điều chỉnh trên cơ sở định kỳ sau thời điểm đó. Những điều chỉnh như vậy không xảy ra với khoản vay có lãi suất cố định không được chỉ định là khoản vay lai.
Trong ví dụ của chúng tôi, một ngân hàng cung cấp cho người vay một tỷ lệ giới thiệu 3, 5% cho khoản thế chấp 30.000 đô la, 30 năm với ARM 5/1 lai. Các khoản thanh toán hàng tháng của họ là $ 1, 347 trong năm năm đầu tiên của khoản vay, nhưng khoản thanh toán đó sẽ tăng hoặc giảm khi lãi suất điều chỉnh, dựa trên mức lãi suất được đặt bởi Cục Dự trữ Liên bang hoặc chỉ số chuẩn khác.
Nếu tỷ lệ điều chỉnh lên 6%, khoản thanh toán hàng tháng của người vay sẽ tăng thêm 452 đô la lên 1.799 đô la, điều này có thể khó quản lý. Nhưng các khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm xuống còn $ 1, 265 nếu tỷ lệ giảm xuống còn 3%.
Mặt khác, nếu tỷ lệ 3, 5% đã được cố định, người vay sẽ phải đối mặt với khoản thanh toán $ 1, 347 mỗi tháng trong 30 năm. Các hóa đơn hàng tháng có thể thay đổi khi thuế tài sản thay đổi hoặc phí bảo hiểm của chủ nhà điều chỉnh, nhưng khoản thanh toán thế chấp vẫn giữ nguyên.
Các khoản vay có lãi suất cố định có thể được tính vào, trong khi luôn có một chút không chắc chắn liên quan đến lãi suất thay đổi. Đại đa số người tiêu dùng lựa chọn cho vay lãi suất cố định.
Ưu điểm và nhược điểm của lãi suất cố định
Tỷ lệ cố định thường cao hơn tỷ lệ điều chỉnh. Các khoản vay với lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thay đổi thường cung cấp lãi suất giới thiệu thấp hơn so với các khoản vay có lãi suất cố định, làm cho các khoản vay này hấp dẫn hơn so với các khoản vay có lãi suất cố định khi lãi suất cao.
Người vay có nhiều khả năng lựa chọn lãi suất cố định trong thời gian lãi suất thấp khi khóa lãi suất đặc biệt có lợi. Chi phí cơ hội vẫn còn ít hơn nhiều so với thời kỳ lãi suất cao nếu lãi suất thấp hơn.
Cân nhắc đặc biệt
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cung cấp một loạt các mức lãi suất bạn có thể mong đợi tại bất kỳ thời điểm nào tùy thuộc vào vị trí của bạn. Tỷ lệ được cập nhật hai tuần một lần và bạn có thể nhập thông tin như điểm tín dụng, thanh toán xuống và loại cho vay để có ý tưởng gần hơn về mức lãi suất cố định bạn có thể trả tại bất kỳ thời điểm nào và cân nhắc điều này với ARM.
