Vâng, vâng, mọi người đều là người chiến thắng mà chúng ta biết. Nhưng nghiêm túc, điểm FICO của bạn có gì hay nếu bạn không biết con số đó có ý nghĩa gì trên thang báo cáo tổng thể? Có thể bạn có điểm 740 FICO. Nếu số điểm tối đa là 750, bạn sẽ là một thiên tài tín dụng. Nếu tối đa là hơn 1.000, bạn đang thể hiện mức trung bình của C C - không thực sự ấn tượng.
Vì vậy, điểm tối đa là gì, và làm thế nào để bạn đạt được nó?
Làm thế nào nó hoạt động?
Mặc dù có nhiều điểm tín dụng khác nhau, điểm FICO (Fair Isaac Corp) chính của bạn là tiêu chuẩn vàng mà các tổ chức tài chính sử dụng để quyết định cho vay hay cấp tín dụng cho người tiêu dùng. Điểm FICO của bạn không thực sự là một điểm duy nhất. Bạn có một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng - Experian, TransUnion và Equachus. Mỗi điểm FICO chỉ dựa trên báo cáo từ phòng tín dụng đó. Điểm số mà FICO báo cáo cho người cho vay có thể là từ bất kỳ một trong 50 mô hình chấm điểm khác nhau, nhưng điểm chính của bạn là điểm trung bình từ ba văn phòng tín dụng, có thể có dữ liệu hơi khác nhau. Nếu bạn có điểm số 720, 750 và 770, bạn có điểm FICO là 750. (Và bạn cần xem xét kỹ các báo cáo tín dụng của mình vì ba số đó được coi là rất khác nhau.)
Phạm vi là gì?
Đó thực sự là những gì bạn muốn biết, phải không? Phạm vi điểm FICO nổi tiếng nhất là 300-850. Bất cứ điều gì trên 700 thường được coi là tốt. FICO cũng cung cấp điểm số FICO dành riêng cho ngành, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc khoản vay tự động, có thể dao động từ 250 đến 900. Có nhiều phiên bản FICO; FICO 9 là mới nhất. Người cho vay thế chấp có xu hướng sử dụng các phiên bản điểm FICO cũ hơn.
Dưới đây là phạm vi điểm tín dụng cơ bản của FICO:
- Tín dụng đặc biệt: 800-850 Tín dụng rất tốt: 740-799 Tín dụng tốt: 670-739 Tín dụng chính: 580-669 Tín dụng tốt: Dưới 580
Theo FICO, điểm càng cao, rủi ro bạn đặt ra cho người cho vay càng thấp. Nhưng không có điểm nào cho biết liệu một cá nhân cụ thể sẽ là khách hàng của một người giỏi hay là người giỏi.
FICO chắc chắn có một đội ngũ luật sư bảo họ lái xe về nhà rằng công ty (công ty) không phán xét rủi ro tín dụng của ai đó. Nó chỉ báo cáo một số điểm và có thể cung cấp hướng dẫn dựa trên dữ liệu thống kê. Một người không phải là người có rủi ro tín dụng cao nếu họ có điểm 500 FICO. FICO chỉ báo cáo, dựa trên số liệu thống kê của mình, rằng những người có điểm thấp hơn đã mặc định cho vay nhiều hơn những người có điểm cao hơn. Thấy sự khác biệt?
Làm thế nào để tôi có được điểm cao nhất?
Hãy bỏ đi những cách cầu toàn khi nói đến điểm tín dụng của bạn. Mặc dù về mặt lý thuyết có thể đạt được điểm 850 hoàn hảo, theo thống kê, có lẽ điều đó sẽ không xảy ra. Trên thực tế, ít hơn 1% trong số tất cả người tiêu dùng sẽ nhìn thấy 850 và nếu họ làm như vậy, họ có thể sẽ không thấy nó lâu, vì điểm FICO liên tục được tính toán lại bởi văn phòng tín dụng.
Và nó không giống như bạn có thể biết chắc chắn điều gì đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. FICO cho biết 35% số điểm của bạn xuất phát từ lịch sử thanh toán của bạn và 30% từ số tiền bạn nợ (sử dụng tín dụng). Độ dài của lịch sử tín dụng chiếm 15%, và hỗn hợp các tài khoản và yêu cầu tín dụng mới được xác định ở mức 10% mỗi tài khoản. Tất nhiên, khi thực sự tính toán điểm số, mỗi loại này được chia nhỏ hơn nữa và FICO không tiết lộ cách thức hoạt động của nó. Các văn phòng tín dụng tạo ra điểm tín dụng cũng có thể thay đổi cách họ thực hiện các tính toán của họ - đôi khi vì lợi ích của bạn. Ví dụ, một sự thay đổi đã được thực hiện gần đây để giảm trọng lượng của hóa đơn y tế, tài sản thế chấp thuế và bản án dân sự.
Không cần phải ám ảnh về việc đánh dấu 850 điểm đó. Nhưng nếu bạn muốn thử và đạt được nó: Thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn, loại bỏ gần như tất cả các khoản nợ của bạn (không bao gồm thế chấp) và trung bình, không quá 7% tín dụng có sẵn từ tất cả các tài khoản của bạn. Và hãy cẩn thận với chuyển khoản số dư, đóng thẻ tín dụng hoặc có quá nhiều trong số họ.
Điểm mấu chốt
Mặc dù thật tuyệt khi có điểm số hoàn hảo hoặc gần như hoàn hảo, điều đó có nghĩa là rất ít, ngoài việc có một huy hiệu danh dự mà ít hơn 1% dân số có thể đạt được. Khi điểm của bạn đạt và duy trì trên 780, người cho vay xem bạn là một rủi ro tín dụng thấp. Bạn sẽ nhận được mức lãi suất tốt nhất và được bảo đảm khá nhiều cho một khoản vay mà bạn áp dụng cho phù hợp với mức thu nhập của bạn. Và nếu bạn tò mò, đây là những nơi tốt nhất để nhận điểm tín dụng hoặc báo cáo miễn phí.
