Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu là gì?
Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) là một loại thế chấp được bảo hiểm ngược của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà cho phép người cao niên chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong nhà của họ thành tiền mặt. Số tiền có thể được vay dựa trên giá trị thẩm định của căn nhà (tuân theo giới hạn FHA) và tuổi của người vay (người vay phải ít nhất 62 tuổi). Tiền được nâng cao so với giá trị của vốn chủ sở hữu trong nhà. Tiền lãi cộng dồn vào số dư nợ cho vay, nhưng không có khoản thanh toán nào phải được thực hiện cho đến khi nhà được bán hoặc người vay chết, tại thời điểm đó khoản vay phải được hoàn trả.
Giải thích thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu
Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà là một loại thế chấp ngược phổ biến và có thể được so sánh với các sản phẩm thế chấp ngược được tài trợ tư nhân khác được cung cấp bởi các ngân hàng. Nói chung, các điều khoản thế chấp ngược có thể thay đổi với các sản phẩm thế chấp ngược được tài trợ tư nhân có khả năng cho phép số tiền vay cao hơn với chi phí thấp hơn HECMs. HECM, tuy nhiên, thường sẽ cung cấp lãi suất thấp hơn cho người vay. Tính kinh tế của HECM so với thế chấp ngược được tài trợ bởi tư nhân sẽ phụ thuộc vào tuổi của người vay và thời gian người vay dự kiến sẽ sống hoặc sở hữu nhà. Nhiều loại thế chấp ngược sẽ dành riêng cho người cao niên không có yêu cầu trả nợ cho đến khi người vay bán nhà hoặc chết.
Một HECM cũng có thể được xem xét so với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cũng là một loại thế chấp ngược vì người vay được phát hành một khoản tạm ứng tiền mặt dựa trên giá trị vốn chủ sở hữu của tài sản thế chấp. Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà sẽ có các điều khoản vay tiêu chuẩn bao gồm các khoản thanh toán lãi hàng tháng ổn định.
HECM Đủ điều kiện
Cục Quản lý Nhà ở Liên bang tài trợ thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà và cung cấp bảo hiểm cho các sản phẩm. FHA cũng đặt ra các hướng dẫn và tính đủ điều kiện cho các khoản vay này. Người vay chỉ có thể có được HECM từ các ngân hàng nơi FHA tài trợ cho sản phẩm. Để có được một thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà, một người vay phải hoàn thành một ứng dụng tiêu chuẩn cung cấp thông tin cần thiết.
Để được chấp thuận, người vay phải đáp ứng tất cả các yêu cầu của sản phẩm. Các yêu cầu sẽ được dựa trên hồ sơ của người vay, tình hình tài chính của họ và giá trị tài sản thế chấp của tài sản. Một người vay phải đủ 62 tuổi với một tài sản đủ điều kiện đã được thanh toán đáng kể với vốn chủ sở hữu có sẵn. Trong khi các khoản vay HECM không yêu cầu người vay thực hiện thanh toán hàng tháng, một số khoản phí nhất định có liên quan đến việc đóng khoản vay và phục vụ khoản vay.
