Mặc dù thực tế là hơn 70% tất cả những người về hưu cần một số dịch vụ chăm sóc dài hạn khi nghỉ hưu, rất ít người có kế hoạch. Thất bại trong kế hoạch này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính của một người, mà còn đặt những người chăm sóc gia đình vào một vị trí có thể gây hại. Hầu hết các dịch vụ chăm sóc dài hạn được cung cấp không chính thức và trong một môi trường không được trả tiền. Không có kế hoạch đúng đắn, gánh nặng chăm sóc dài hạn thường được chuyển sang các thành viên trong gia đình.
Thiết lập một kế hoạch chăm sóc dài hạn không chỉ là lập ngân sách cho các chi phí hoặc tài trợ cho rủi ro thông qua một sản phẩm như bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Để lên kế hoạch chăm sóc dài hạn đúng cách, người tiết kiệm cần quyết định cách họ muốn được chăm sóc, loại chăm sóc họ muốn nhận, ai sẽ cung cấp dịch vụ chăm sóc đó, cấp phép cho các thành viên gia đình chăm sóc và phát triển cách để tài trợ cho các chi phí. Theo Bill Borton, giám đốc điều hành của WR Borton & Associates, khi không có kế hoạch, các thành viên gia đình của thành phố phải tạm dừng cuộc sống bận rộn và trở thành người chăm sóc.
Quá nhiều người nghĩ rằng tất cả chỉ có một kế hoạch chăm sóc dài hạn là bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống. Borton gợi ý rằng mọi người đều cần một kế hoạch chăm sóc dài hạn. Nhưng ông cũng nhấn mạnh rằng, chỉ có bảo hiểm không có nghĩa là có kế hoạch. Vì vậy, nhiều người quyết định rằng các sản phẩm bảo hiểm truyền thống là không phù hợp, coi thường kế hoạch và bỏ lỡ nhiều lựa chọn và lợi ích kế hoạch khác.
Tác động đến người chăm sóc
Tác động đối với những người chăm sóc vượt quá khả năng tài chính, theo một nghiên cứu gần đây của Tập đoàn tài chính Lincoln. Trong nghiên cứu người tiêu dùng của họ, 84% người chăm sóc đã trích dẫn gánh nặng cảm xúc là khía cạnh khó khăn nhất trong việc cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Việc thiếu kế hoạch đẩy một thành viên gia đình thường không chuẩn bị vào vai trò của người chăm sóc, và trong khi nghiên cứu cho thấy 97% người Mỹ tin rằng các gia đình nên thảo luận về kế hoạch chăm sóc dài hạn trước khi thực sự cần thiết, chỉ có 52% đã nói chuyện với vợ / chồng của họ. và 29% đã làm như vậy với con cái của họ.
Tác động tài chính đối với những người chăm sóc có thể chỉ trở nên tồi tệ hơn theo Debra Newman, chủ tịch của Newman Long Term Care, một nhà cung cấp bảo hiểm. Theo Newman, năm 2010, tỷ lệ người chăm sóc bệnh nhân cần chăm sóc dài hạn là 7 người chăm sóc cho 80 bệnh nhân. Năm 2018, tỷ lệ đó được dự đoán là gần một nửa: 4 đến 1. Các tác động dài hạn đối với người chăm sóc khó định lượng hơn, nhưng có thực. Newman lưu ý rằng họ thường phải rời khỏi nơi làm việc để chăm sóc cho một thành viên gia đình lớn tuổi, điều này làm giảm sự tiết kiệm và an ninh hưu trí của chính họ.
Định lượng chi phí chăm sóc dài hạn
Chi phí chăm sóc dài hạn khác nhau tùy theo khu vực địa lý. Các nghiên cứu hàng năm, như chi phí nghiên cứu chăm sóc của Genworth và báo cáo đã nói ở trên của Tập đoàn tài chính Lincoln, có thể giúp cung cấp một ý tưởng cơ bản về những gì chăm sóc có thể chi phí trong môi trường thể chế hoặc chuyên nghiệp.
Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, trách nhiệm chăm sóc vẫn thuộc về vợ chồng và con cái. Khi bạn phát triển một kế hoạch chăm sóc dài hạn, hãy đảm bảo bạn xem xét các tác động tài chính tiêu cực có thể gây ra cho họ. Xem xét: Người chăm sóc gia đình của bạn sẽ phải rời khỏi lực lượng lao động? Họ sẽ phải trả cho một số chi phí nhất định? Kế hoạch của bạn có thể bao gồm dành một khoản tiền để bù đắp tiền lương bị mất hoặc chi phí tự trả cho người chăm sóc gia đình của bạn để giúp giảm bớt gánh nặng tài chính của họ.
Tài trợ chăm sóc dài hạn
Có nhiều cách khác nhau để tài trợ cho chi phí chăm sóc dài hạn. Sự lựa chọn rõ ràng nhất là tự cấp vốn. Điều này có nghĩa là bạn dành ra các chi phí dự kiến trong đầu tư và tiết kiệm, có thể là một phần trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Thứ hai, bạn có thể chọn sử dụng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, điều này có thể cực kỳ có lợi khi được sử dụng để chi trả cho chi phí cao của một viện dưỡng lão toàn thời gian vì bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể được điều chỉnh để chi trả cụ thể cho các loại chi phí này, trong khi các nguồn tài trợ khác có thể giảm. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng các khoản thanh toán phí bảo hiểm liên tục có thể tăng theo thời gian, khiến một số cá nhân khó có thể chi trả bảo hiểm trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Cuối cùng, các sản phẩm mới hơn được gọi là chính sách dựa trên tài sản hoặc kết hợp các tính năng của bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống và bảo hiểm nhân thọ thành một chính sách. Các chính sách lai có thể có giá phải chăng hơn và được đảm bảo cung cấp quyền lợi bảo hiểm nhân thọ nếu bạn không cần chăm sóc dài hạn hoặc cung cấp bảo hiểm nếu bạn cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Một lựa chọn bổ sung là dựa vào các lợi ích được cung cấp bởi Medicaid. Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, cá nhân cần chi tiêu đáng kể vào tài sản của chính mình. Trợ cấp y tế thường khiến cho cá nhân ít kiểm soát hơn đối với loại hình chăm sóc mà họ nhận được vì Trợ cấp y tế chỉ bao trả các dịch vụ hạn chế và không phải tất cả các cơ sở đều chấp nhận Trợ cấp y tế. Ví dụ, Medicaid không bắt buộc phải trả chi phí trong một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ và về mặt pháp lý không thể chi trả cho phòng và hội đồng của người nhận Trợ cấp y tế trong một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ, nhưng có thể chi trả một số chi phí chăm sóc.
Dành thời gian để thiết lập một kế hoạch chăm sóc dài hạn cho phép các thành viên gia đình và người chăm sóc của bạn cho phép đưa ra quyết định và chi tiền để có được sự chăm sóc mà bạn cần. Không thiết lập một kế hoạch trước thời hạn, gánh nặng được chuyển sang người chăm sóc gia đình để đưa ra quyết định về cách tài trợ cho việc chăm sóc và cách chăm sóc. Mặc dù chuyển một phần rủi ro tài chính cho một công ty bảo hiểm mang lại sự an tâm, thanh khoản tức thời, đòn bẩy tài chính, lợi thế về thuế và có thể bao gồm các dịch vụ phối hợp chăm sóc, một kế hoạch được thiết lập đúng không phải là tất cả về sản phẩm cụ thể hoặc cơ chế tài trợ mà bạn sử dụng, nhưng thay vào đó là về cuộc sống của bạn và những người chăm sóc gia đình mà bạn đang bảo vệ.
Jamie Hopkins là Giám đốc Trung tâm Đời sống Hoa Kỳ New York Trung tâm Đời sống về Thu nhập Nghỉ hưu và Phó Giáo sư Thuế tại Trường Cao đẳng Hoa Kỳ nơi ông đã giúp phát triển chỉ định Thu nhập Hưu trí Chứng nhận Chuyên nghiệp (RICP®). Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ là một tổ chức cấp bằng phi lợi nhuận, được công nhận, tập trung vào việc đào tạo các cố vấn tài chính .
