Điều gì xảy ra với một niên kim sau cái chết của chủ sở hữu phụ thuộc vào loại niên kim và kế hoạch xuất chi của nó. Có một số loại kế hoạch thanh toán niên kim. Với một số niên kim, các khoản thanh toán chỉ đơn giản là kết thúc bằng cái chết của chủ sở hữu niên kim hoặc niên kim, trong khi những khoản khác cung cấp các khoản thanh toán cho người phối ngẫu hoặc người thụ hưởng khác trong nhiều năm sau đó.
Chìa khóa chính
- Điều gì xảy ra với tiền trong một niên kim sau khi chủ sở hữu chết tùy thuộc vào loại niên kim và các điều khoản cụ thể của nó. Một số niên kim ngừng thanh toán khi chủ sở hữu qua đời, trong khi những người khác sẽ tiếp tục trả tiền cho người phối ngẫu hoặc người thụ hưởng khác. lợi ích tử vong một lần cho người thụ hưởng nếu chủ sở hữu chết trước khi nhận được bất kỳ thu nhập nào.
Các loại niên kim và kế hoạch xuất chi
Cho dù một niên kim là một niên kim cố định, một niên kim cuộc sống, hoặc một số biến thể sẽ ảnh hưởng đến những gì xảy ra sau khi chủ sở hữu qua đời. Đây là hai tùy chọn chính, cùng với một loại kết hợp kết hợp một số tính năng của cả hai.
Thời gian cố định
Một khoảng thời gian cố định hoặc thời gian nhất định, niên kim đảm bảo thanh toán cho người lập niên trong một khoảng thời gian xác định trước. Một số tùy chọn phổ biến là 10, 15 hoặc 20 năm. (Trong một niên kim với số tiền cố định, ngược lại, người lập niên bầu một số tiền phải trả mỗi tháng cho đến khi chết hoặc cho đến khi hết lợi ích.)
Nếu người bị kiện chết trước khi thanh toán bắt đầu, một số chương trình cung cấp cho các lợi ích còn lại sẽ được trả cho người thụ hưởng được chỉ định bởi người kiện. Tính năng này được áp dụng nếu thời gian đầy đủ chưa hết hoặc số dư còn lại trên tài khoản tại thời điểm chết, tùy thuộc vào kế hoạch.
Tuy nhiên, nếu người đăng ký tồn tại trong khoảng thời gian cố định hoặc rút hết tài khoản trước khi chết, thì không có khoản thanh toán nào được đảm bảo trừ khi chương trình quy định tiếp tục trợ cấp. Trong trường hợp đó, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục được thanh toán cho người thụ hưởng cho đến khi hết thời gian định trước hoặc số dư của tài khoản bằng không.
Cuộc sống hàng năm
Một loại niên kim phổ biến khác là niên kim cuộc sống, đảm bảo các khoản thanh toán miễn là cuộc sống niên kim. Thanh toán dựa trên một số yếu tố, bao gồm tuổi của người kết hôn, lãi suất hiện hành và số dư tài khoản. Người phục vụ dự kiến sẽ sống càng lâu, các khoản thanh toán hàng tháng càng nhỏ. Nhưng ngay cả khi người lập niên vượt quá số năm dự kiến, họ vẫn được đảm bảo thanh toán. Khi chết, tất cả các khoản thanh toán thường dừng lại.
Tuy nhiên, nếu niên kim vẫn đang trong giai đoạn tích lũy tại thời điểm người khai tử, nghĩa là họ chưa bắt đầu nhận thanh toán, nhiều kế hoạch mang lại lợi ích tử vong cho người thụ hưởng. Thông thường, khoản thanh toán một lần này là số dư tài khoản lớn hơn hoặc tổng số tất cả phí bảo hiểm được trả, mặc dù một số gói cung cấp tùy chọn bổ sung.
Nếu niên kim được cấu trúc như một niên kim chung, nó đảm bảo các khoản thanh toán cho cả cuộc đời của người hôn phối và người phối ngẫu của họ, nếu người phối ngẫu sống lâu hơn. Sau cái chết của người bị kiện, người phối ngẫu tiếp tục nhận được các khoản thanh toán cho đến khi họ chết. Các khoản thanh toán đó, hoặc các khoản thanh toán chung cuộc sống, có thể là cùng số tiền mà người kiện được nhận trong suốt cuộc đời của họ hoặc số tiền được giảm, tùy thuộc vào các cuộc bầu cử mà người kiện được thực hiện khi bắt đầu hợp đồng. Nếu cả hai vợ chồng chết sớm, một số niên kim cung cấp cho một người thụ hưởng khác để nhận thanh toán.
Niên kim chung có thể cung cấp thu nhập cho cả người hôn phối và người phối ngẫu sống sót của họ.
Cuộc sống với thời gian nhất định
Vẫn là một biến thể khác, cuộc sống với niên kim nhất định, hoặc giai đoạn nhất định cộng với niên kim cuộc sống, kết hợp các tính năng của niên kim cố định và niên kim. Với loại kế hoạch này, người đăng ký được bảo đảm thanh toán trọn đời nhưng cũng có thể chọn một khoảng thời gian cố định của khoản thanh toán được bảo đảm.
Ví dụ, một cuộc sống cộng với thời gian niên kim nhất định với thời gian được bầu là 10 năm trả tiền cho niên kim suốt đời. Nhưng nếu họ chết trong vòng 10 năm đầu tiên để thu lợi ích, hợp đồng đảm bảo thanh toán cho người thụ hưởng của họ trong phần còn lại của thời kỳ đó. Loại kế hoạch này cung cấp cho người lập niên sự đảm bảo rằng họ sẽ có thu nhập suốt đời và những người thừa kế của họ sẽ không mất hoàn toàn nếu họ chết quá sớm.
Cố vấn chuyên sâu
Dan Stewart, CFA®
Quản lý tài sản Revere, Dallas, TX
Niên kim có hai giai đoạn khác nhau: tích lũy và phân phối. Trong quá trình tích lũy, bạn đặt tiền vào hợp đồng niên kim với mục đích tăng trưởng theo thời gian. Nếu bạn chết trong thời gian này, tài sản tích lũy sẽ được chuyển đến những người thụ hưởng được chỉ định của bạn nếu không có sự tin tưởng nào liên quan để ra lệnh làm thế nào để phân bổ tiền.
Giai đoạn phân phối xảy ra khi bạn muốn rút các dòng tiền từ niên kim khi còn sống, nghĩa là bạn đã thanh toán các tài sản để đổi lấy dòng thu nhập. Đây là một quyết định không thể chối bỏ. Hai phổ biến nhất là thu nhập cho cuộc sống hoặc thu nhập chung cho cuộc sống. Điều này có nghĩa là khi người đó chết, hoặc người cuối cùng chết vì thu nhập chung suốt đời, tất cả thu nhập sẽ dừng lại và hợp đồng hết hạn.
